在台灣，許多父母心中根植著一個傳統觀念：養兒防老。當自己年邁需要長期照顧時，子女自然會承擔起所有的費用與責任。這個想法溫暖而充滿希望，卻可能是一個將家庭推向財務與情感懸崖的危險假設。現實是，隨著社會結構劇變、生活成本飆升以及長照需求的複雜化，單純依賴子女負擔所有長期照顧支出，不僅不切實際，更可能讓整個家庭陷入經濟困境與關係緊張的風暴之中。
長期照顧的費用遠超乎一般人的想像。它不僅僅是每月固定的看護費或安養機構費用。它是一個持續性的財務流出，涵蓋醫療耗材、營養補充品、居家環境無障礙改造、可能的醫療自費項目，以及因照顧而衍生的其他隱形成本。當一位長輩需要全天候照顧時，其每月開銷輕易就能突破數萬元，甚至上看十幾萬。這樣的數字，對於多數領取固定薪資或已退休的子女而言，是極為沉重的負擔。更何況，許多家庭正面臨著「三明治世代」的壓力，同時需要撫養下一代與照顧上一代，財務資源早已捉襟見肘。
將所有期望寄託於子女的孝心與經濟能力，忽略了幾個關鍵現實。首先，子女自身的職業生涯與經濟狀況存在不確定性，可能遭遇失業、減薪或創業失敗。其次，子女可能也有自己的家庭與子女需要撫養，資源分配上必然出現拉扯與困難。再者，長照是一場馬拉松，而非短跑，其持續時間可能長達十年甚至更久，對照顧者與被照顧者都是身心與財務的長期消耗。最後，若缺乏事先規劃，當緊急狀況發生時，家庭往往被迫在短時間內做出重大財務決定，例如變賣資產或舉債，這可能損及家庭長期財務安全。預先了解長照的財務現實，打破「子女全額負擔」的迷思，是規劃安穩晚年的第一步。
迷思一：孝心等於無限的財務能力
孝順是華人社會的核心價值，但孝心並不能直接轉化為支付長照帳單的現金。許多子女內心充滿孝順的意願，願意盡己所能照顧父母，然而他們的財務能力有其極限。一份薪水要支付房貸、車貸、子女教育費、家庭日常開銷，再額外負擔每月數萬元的長照費用，很快就會讓家庭財務瀕臨崩潰。情感上的願意承擔與經濟上的實際能夠承擔，中間存在著巨大的落差。父母若未能體察子女的經濟處境，一味認為「子女就應該負責」，可能無意中將子女推向巨大的壓力深淵，甚至引發家庭衝突與怨恨，這絕非任何人樂見的結果。財務規劃必須務實，不能建立在情感綁架與不切實際的期待之上。
迷思二：長照支出只是「一個人的費用」
許多人誤以為長照支出僅僅是支付給看護或機構的費用。事實上，這筆費用只是冰山一角。完整的長照成本是一個複雜的系統。它包括了直接的照顧人力成本，也涵蓋了醫療相關的自費項目，例如特殊藥品、輔具、輪椅、氣墊床等。居家照顧可能需要進行無障礙空間改造，如加裝扶手、拆除門檻、改建浴室，這些都是一次性的重大開銷。此外，還有營養品、尿布、衛生耗材等持續性消耗品的費用。更隱晦卻重要的是「機會成本」：為了照顧父母，子女可能必須減少工作時數、放棄升遷機會，甚至辭職，導致家庭總收入下降。這些有形與無形的成本加總起來，遠超過帳面上那筆「看護費」，侵蝕家庭財富的速度超乎想像。
迷思三：等到需要時再打算
「船到橋頭自然直」是面對長照風險最危險的心態。長期照顧的需求往往來得突然，可能因為一場中風、跌倒或失智症確診而瞬間發生。當危機降臨，家庭成員處於慌亂與悲痛中，根本沒有時間與心力去從容研究各種財務方案。在急迫的壓力下，做出的決策往往不是最經濟或最有利的，例如倉促選擇收費高昂的機構，或在不了解條款下購買不適合的保險。預先規劃的關鍵在於「時間」與「選擇權」。透過提前了解政府長照資源（如長照2.0）、評估商業長照保險或類長照保險、思考資產配置（如以房養老），甚至只是定期儲蓄一筆「長照準備金」，都能在需要時提供更多的緩衝與更好的選項。將財務規劃的主動權握在自己手中，而非被動地期待子女解決，才是對自己與家人最負責的態度。
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