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根據最新發佈的駿利亨德森企業債務指數指出，按固定匯率基礎計算，亞太地區（日本除外）企業淨債務在2021／22年增長6.9％，創八年以來的新高。不過，其中近五分之三的企業負債年增率卻下降，淨負債權益比率維持在僅19％的穩定水準，營業利潤的利息負擔只佔8.3％，遠低於全球平均水準。

全球企業是自2014／15年以來首次償還債務。2021／22年營業利潤成長51.4％，達到3.36兆美元，令企業現金流量大幅成長，並將資金用於資本支出、買回庫藏股、支付債息、償還債務本金，並使得派息規模寫下新高記錄。故此，2021～2022年期間全球企業淨負債減少1.9％至8.15兆美元，以固定匯率基礎計算的減少幅度為0.2％。

南韓現代汽車在其他地區的汽車製造商發展中逆勢而上，使南韓成為借款增加幅度最大的地區。其銷售額上升顯示其財務賬簿中中大幅成長。但儘管獲利能力良好，該年度的現金流卻見負數。按固定匯率基礎計算，南韓的企業淨債務增加幅度37.8％。新加坡的債務被豐益國際所推高，當地現金流疲弱和高投資成本意味著差額均由額外借款彌補。香港公用事業債務的增加幅度被電信和石油股的下降所抵消，淨債務僅成長 1.1％。

相較之下，澳洲企業的借款大幅下滑，按固定匯率基礎計算下降21.5％。當中礦業集團BHP佔整體跌幅的五分之二，但該指數中八成公司在一年內償還所有債務。澳洲企業利潤大幅回升以及債務償還將債務權益比率壓低18個百分點至45.7％，為過去8 年間的最低水準。澳洲大型採礦業的高度週期性意味著以開發的的盎格魯-撒克遜經濟 (Anglo-Saxon economy) 債務水準相對較低。

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駿利亨德森指數中，三分之二台灣企業的資產負債表上有淨現金。惟受到鴻海精密集團影響，整體淨現金減少四分之一。日本企業的債務水準為所有主要經濟體系中最低，反映其避免借貸的文化。儘管是資本密集型的產業結構，日本的總債務股權比率為38％，遠低於全球平均水準的53％。日本企業在各行業組別中，其負債水準均皆為相等甚至低於全球標準。

日本企業在全球每12.5美元的企業債務中只欠1美元，比例遠低於每10美元的企業資產份額中的1美元。由於日本的利率極低，利息負擔佔營業利潤的比例僅為全球平均水準的一半。每18美元的營業利潤中只有1美元用於償還借款，而全球平均水準準則為每9美元中的1美元。2021／22年，日本企業借款水平按固定匯率基礎計算成長 3％。

駿利亨德森固定收益投資組合經理 Seth Meyer 和 Tom Ross 指出，在疫情重創全球經濟活動的期間，全球企業很聰明地伺機舉債。這些負債原本就只為了因應一時所需，因此過去一年企業越來越積極地清償短債。

預期企業負債將持續下降。經濟成長可能會趨緩、甚至是負成長，但是目前企業獲利能力極佳，因此坐擁強勁的現金流量，也能輕鬆應付償債利息支出。此外，這些企業並未過度舉債，也沒有大量的再融資需求－意即「不會被迫舉債」。由此可知，企業有能力渡過經濟成長趨緩的環境，運用現金流量進一步降低負債，毋須為了存活而再度舉債。毫無疑問的是，沒有投資人想要看到空頭市場，但是對於現在想要進入公司債市的人而言，目前的殖利率吸引力要比過去幾年高出許多。可以確定的是，在高通膨的環境下，把現金放在銀行一定會變得越來越不值錢。此外，先前股市表現大漲令許多投資人大舉加碼配置；未來隨著投資人重新平衡投資組合並提高債券配置比重，固定收益資產料將表現受惠。儘管眼前股市的跌勢終將告一段落，並為投資人開啟更多的選股機會，但這將無損公司債的投資吸引力。

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「我念財金，就業前已有10張金融證照，是投資圈的明日之星，怎麼可能去作保險！」富邦人壽高震通訊處處經理施閎仁15歲就去念軍校，卻懷抱著當投資專家的夢想，後期報考大學夜間部攻讀財金專業，24歲退役如願進入證券公司，用盡力氣跑客戶，卻遇上2008年金融風暴，7個月薪水原地不動。

施閎仁2009年9月轉戰ING安泰人壽，後併入富邦人壽，4個月時間就拿下南區業績第一名，2010年5月晉升業務主任，當年年薪就突破百萬元，2014年底成立高震通訊處，加上分出的子處，目前團隊有155人，自己的年收入已是數百萬元，施閎仁在談及年輕人理財時說：「如果月薪少到無法提升，又不具備專業技術，就要學著投資自己、轉換工作，尋找收入成長性的新工作，否則很容易被取代。」

對於年輕族群的財務規劃，施閎仁建議年輕人月薪可以留50％作為日常開支，30％是儲蓄理財，20％是風險保障，若薪水高者則可以40％理財，10％規劃風險，年輕時規劃基本保障，如醫療日額、手術、癌症、重大傷病、實支實付等，可以用比較便宜的保費買到終身保障，不要因為一個意外或生病，賠掉所有的積蓄。

其次，年輕人要如何為自己存退休基金？ 施閎仁表示，隨著平均餘命拉長，工作40年，要存夠退休後20~30年的生活費，一個月2萬元生活費，就至少要存480萬元，例如他給一位24歲、月薪3.5萬元住家裡的小資族建議，扣掉1萬元生活開支，10~20％作基本保障，剩下可規劃20年期美元保單，作為退休規劃，一年6萬元，到65歲退休時，可以有300多萬元的退休金。

但若一個月只有2萬多元薪水、又是月光族，工作可能隨時年輕人被取代，施閎仁也直言，再怎麼厲害的配置或理財，也恐怕無法累積退休金，不如趁早思考轉業或投資自己的能力，他的原生家庭就因替人作保等負債數百萬元，只好送施閎仁去念軍校，以期有固定的薪水及月退俸，因為知道沒有家庭後援，施閎仁15歲就自己規劃保險，軍校一個月生活零用金有近1.3萬元，除4千元定存、4千元零用金外，他每月用4千元投保主約是20年後每二年還本並附加許多基本醫療保障的終身險。

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施閎仁16歲開始自學定期定額投資台股基金，三、四年後獲利40～50萬元，但這些獲利連同24歲時退伍金一半的35萬元都交給了家裡，也無法改善家中的經濟，債務反而越欠越多，讓施閎仁決心一定要賺更多錢扭轉人生。

因為富邦人壽隸屬富邦金控，有銀行及產險兄弟公司的商品可跨售，利用車險每年可跟客戶見面，提供更多金融商品資訊，施閎仁說，陌生開發、延伸客群或客戶轉介紹，三種能力一定要至少具備一項，業務新人才可能定著，透過問卷等方式了解客戶的投保意向或偏好，打開話題，都能增加成功的機率。

出身軍校的施閎仁亦用軍事管理模式，對新人提供三個月的職前訓練，達標者繼續往晉升課程發展，強調基本功、演練、實戰約訪、開發客戶、回報等，有系統化SOP，在2021年新冠肺炎疫情期間拿下富邦人壽全國通訊處第二名。

施閎仁旗下很多八年級生，且朝九年級發展，對於人生下一個階段，施閎仁期許三到五年內，自己的團隊可擴充到300人，再分出二個子通訊處，自己也可晉升總監，邁向更高的目標。

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台股週二又破底，上市上櫃是連兩天下跌，終場加權指數收在13950點是大跌389點作收，成交量是1996億元，加權指數兩天就跌了超過500點，投資人相當的辛苦；今天上市上櫃同步都是下跌超過2.7%的幅度，這是很大的跌幅；目前十日線壓力降至14405點位置，十日線只要沒有站上，那麼就是空頭取得上風。

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「2022臺灣服務業大評鑑」公布得獎名單，凱基銀行於疫情期間持續以親切、貼心的專業態度，提供客戶健康安心的實體服務，並以優異卓越的服務品質，獲得評審的肯定，於21家國內外銀行中脫穎而出，第四度獲得「本國銀行業銅牌獎」，敦南分行薛武師經理也以細膩盡責的服務，積極處理客戶問題，贏得評鑑單位神秘客的青睞，拿下「服務尖兵獎」的殊榮。

凱基銀行個人金融總處總處長敖蓓寧表示，凱基銀行自五年前成立「客戶關懷委員會」，致力以各項數位服務優化客戶體驗，執行成果逐漸顯現，並於2021年起全面提升NPS淨推薦值機制（Net Promoter Score），蒐集更多客戶的聲音及需求，以精進客戶服務體驗；另外，針對分行臨櫃、電話客服中心及新增數位線上開戶等亦持續進行客戶滿意度問卷調查，總數約2萬筆，整體平均滿意度高達98.8%，落實「以客戶為中心」的企業理念。

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凱基銀行對於分行同仁的培訓非常注重，每半年會主動執行一次秘密客訪查，全台51家分行皆受考評，以維持卓越的服務品質。主要評比項目為引導招呼、等候時間、流程提示、服務人員禮儀、服務人員專業度、分行內外環境區域整潔度、自動化設備的操作順暢度等項目，另也考查缺失項目的後續追蹤改善情形，務求人員服務品質及分行環境舒適度之提升，確實掌握分行一致性的服務品質。    「2022臺灣服務業大評鑑」由工商時報所主辦，今年首次將本國銀行與外國銀行合併評比，整體的競爭比往年更加困難，在金融業方面，依據金管會所列的國銀和金控集團列表，在有提供個金服務的銀行中進行遴選，透過具備SGS受訓認證的國際神秘客實際至分行訪查，以基本服務、專業服務、服務應變、客訴處理、環境設施等評核面向，進行數十項指標的評估及交叉比對，技術標準更加嚴謹。新冠肺炎衝擊未歇，金融機構的服務依然面臨挑戰，凱基銀行將持續提供各項優質的服務，並透過多元服務管道滿足客戶需求。

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彰化振興加碼活動「花在彰化．好禮一把抓」，今(12)日在彰化市華陽市場舉辦最終次直播抽獎，同時振興華陽市場買氣，現場抽200元買菜金，由彰化縣長王惠美抽出2間百萬青年住宅得主，一位鄭小姐在彰化市加油站消費987元；另一位林小姐則在大城鄉農會消費890元，就抽中百萬大獎，王惠美特別致電恭喜，並邀請議長謝典林抽出電動汽車得主李小姐。

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營利事業及個人受控外國企業（CFC）制度分別預計於2023年度及2023年1月1日起施行，即距今生效日僅剩不到半年，不論營利事業或個人持有符合條件之境外公司者莫不積極把握黃金期間商討因應對策。勤業眾信聯合會計師事務所張瑞峰會計師今（12）建議，營利事業及個人應把握僅剩的不到半年時間執行「加緊評估影響程度、籌畫可能因應方案、執行調整程序」等三個重要步驟以降低CFC暴風衝擊，其中調整因應戰略尤其重要。

建立對低稅負國家或地區的正確認知

張瑞峰會計師表示，營利事業及個人首先應盤點所持有之哪些境外低稅負國家或地區之關係企業將適用CFC規範，其中對於低稅負國家或地區認知尤其重要。首先，並非所有境外公司皆位於低稅負國家或地區而適用CFC規範，將影響受CFC稅制影響之境外公司多寡；其次，於籌畫可能因應方案時，避免使用目前及未來可能被認定為低稅負國家或地區，亦即對於低稅負國家或地區應有正確認知，以避免調整因應短線操作而忽略反避稅是長期發展趨勢。

依據CFC相關規定，低稅負國家或地區，指所在國家或地區，其營利事業所得稅或實質類似租稅之稅率未逾台灣營所稅稅率20%之70%者（即未超過14%）或所在國家或地區僅就境內來源所得課稅，境外來源所得不課稅或於實際匯回始計入課稅。依此，財政部於107年9月28日已公告低稅負國家或地區參考名單，包含36個稅率低於14%之低稅負國家或地區；另有31個僅就境內來源所得課稅，境外來源所得不課稅或於實際匯回始計入課稅之國家或地區，其中除包含台商常採用之免稅天堂境外公司外，亦包含香港、新加坡及馬來西亞。

因應即將施行之CFC，留意三注意事項

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張瑞峰會計師提醒三點注意事項：首先，前述名單僅供參考，各國家或地區是否適用CFC應以該國家或地區實際情況認定之。其次，財政部將於CFC施行時，重行檢視名單並正式發布公告。最後，應特別注意所在國家或地區「對特定區域或特定類型企業適用特定稅率或稅制者」，以該特定稅率或稅制依前項規定判斷之。

營利事業或個人於籌畫可能因應方案時，尤其要特別關注所謂特定類型企業適用特定稅率或稅制，未來亦是財政部公告名單時，將評估之重點，尤有甚者，屢有聽聞營利事業或個人詢問可否於目前未在公告名單之國家地區操作特定類型企業適用特定稅率或稅制，以達成規避適用CFC之目的。張瑞峰會計師表示，類此利用複雜稅制或財政部尚未發現之模糊空間，進行CFC規避者，皆非正確面對CFC應有之長治久安之道，提醒營利事業及個人，低稅負國家或地區採滾動調整，CFC因應不宜短線操作，仍應回歸評估境外公司存在目的、定位、功能及影響程度從長計議，方能符合不可逆之反避稅發展趨勢。否則即便成立境外公司利用特定類型企業操作特定稅制，不僅負擔高額設立維持成本及面臨不可知之稅負風險，終究需面臨相關賦稅。

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