到傳統的「金九銀十」買房季節，這幾天幫主看到有媒體說：
徵信查詢次數多了可能會辦不了房貸。
Excuse me? 這是真的嗎？
實際上，中國人民銀行徵信中心曾公開表示，「硬查詢」次數過多，可能會令銀行對放貸更為謹慎；多位銀行人士則對幫主（ID:banglicai）說，在決定是否放貸時，「查詢」背後的個人資產負債、償債能力才是更為關鍵的因素。
【疑問1】查詢個人徵信會被銀行拒貸嗎？
申請貸款次數過多可能會令銀行謹慎放貸
央行徵信中心在官網上明確表示，貸款能否申請取決於商業銀行。中國人民銀行徵信中心只是提供個人信用報告，供商業銀行審批貸款申請時參考。
徵信中心曾公開指出，放貸機構在放貸時，可能關注信用報告中的「硬查詢」情況。如果短時間內查詢過多，則容易給人「缺錢」的印象，由於缺錢的人一般違約風險較高，貸款經理更會傾向於做出謹慎放貸的決定。
「因為你只有向銀行申請貸款，或者之前在銀行有貸款時，銀行才能查你的徵信。」一位五大行房貸業務經理向新京報記者解釋，「如果徵信被查詢了很多次，說明你可能向好幾家銀行申請了好幾次貸款，再向新的一家銀行申請的時候，銀行方面會問你前幾次是否申請下來，如果申請下來，那麼就意味著你的負債繼續增多；申請沒下來，他也會考慮你是否有其他原因以致被拒絕。」
徵信中心官網資料也顯示，如果在一段時間內，申請人的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但信用報告中的記錄又表明這段時間內，申請人沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明申請人向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對獲得新貸款或申請信用卡可能會產生不利影響。
有媒體報道，一般來說，徵信查詢一個月最好不要超過5次，兩個月最好不要超過10次。對此，多位銀行人士告訴記者，具體是否決定放貸，取決於監管部門政策、銀行條款、個人信用情況等綜合考量，查詢次數一般只是參考條件之一。
徵信中心出品的《信用報告全攻略》也指出，機構不同，態度不同，體現為願意承擔的風險種類、大小等不同，尤其是客戶准入條件不同。
例如,剛參加工作的大學畢業生還款能力可能比不上工作穩定的中年人,有的放貸機構認為風險較大而拒貸。有的機構則看中年輕人的發展潛力，從長計議, 願意承擔較大風險而發放貸款。
【疑問2】為什麼會查詢個人徵信？
審查個人貸款、信用卡時會產生「硬查詢」
個人信用報告，是指徵信機構出具的記錄個人過去信用信息的文件，全面記錄個人信用活動，反應個人信用狀況。
所謂信用報告「硬查詢」，則是指因為審查個人的貸款申請而產生的查詢記錄，比如信用卡審批、貸款審批等。另外，個人也可以免費在徵信中心查閱自己的信用報告。
根據央行徵信中心官網提供的範例，信用報告中，詳細記錄了申請人名下有幾個信用卡帳戶、名下的住房貸款情況、以及公共記錄（包括欠稅記錄、民事判決記錄等）。在查詢記錄上，詳細記載著最近2年被查詢的記錄，具體到查詢日期、查詢操作員和查詢原因。
此外，央行徵信中心並沒有「黑名單」。徵信中心只是客觀地收集和展示客戶的信用信息，不對客戶信息做任何評價。根據《徵信業管理條例》的規定，不良信息自不良行為或者事件終止之日起展示5年。
由央行編著的《金融知識普及讀本》顯示，通過個人信用報告，商業銀行能夠掌握申請人當前的負債情況，再根據申請人提供的職業、收入、擔保物等情況，分析判斷借款人的還款能力，確定是否給其發放貸款及貸款多少。
央行徵信中心在官網提醒，貸款申請人應當特別關注「查詢記錄」中記載的信息，其他人或機構是否未經授權查詢過個人信用報告，以及「硬查詢」次數是否過多。
據人民銀行成都分行網站消息，今年9月，四川儀隴農村商業銀行股份曾因「未按規定處理異議；未經信息主體授權詢個人信用報告」，被中國人民銀行南充市中心支行分別處5萬元和13萬元罰款。此外，浦發銀行成都分行也於同月因未經授權查詢企業及個人信用信息，被央行成都分行罰款15萬元。
【疑問3】貸款申請是否成功取決於什麼？
個人資產、負債情況仍是銀行關注焦點
多位銀行人士指出，相比於查詢次數，實際操作中銀行更關注查詢背後的個人資產負債情況。
「有影響的不是查詢徵信本身，而是查詢徵信之後的授信。」一位城商行客戶經理向記者解釋，「比如說貸款、信用卡之類的負債。」
此外，上述城商行人士透露，具體到銀行層面，則可能會有不同的規章制度。「我們這邊房貸是要求在他行沒有其他商業貸款，然後月按揭金額不超過月家庭收入一定的比例。」
「另外，放貸與否，跟地區的貸款健康狀況也有關係。」一位江浙地區五大行支行人士稱，「如果不良貸款多，分行會上收許可權，需要收集申請人的全部資料，交到上一級的分行進行審核。」
此外，是否放貸還跟銀行所擁有的信貸額度有關。據澎湃新聞報道，今年早間，部分銀行曾接到了央行信貸額度的調控通知，要求不同程度地收縮信貸投放規模。其中某股份制銀行更是指出，「房貸放款要同比下降」。
而來自央行北京營業管理部的數據顯示，近期北京個人購房貸款月度新增額呈不斷下降趨勢。8月當月個人購房貸款新增額82.9億元，為今年以來最低水平，比前7個月月均增量少81.4億元。
【疑問4】哪些情形可能影響徵信？
除了銀行之外，互聯網金融公司產品也有可能影響個人徵信
除了銀行系統之外，部分互聯網金融公司產品也有可能會影響個人徵信，這包括了借唄、微粒貸等常見產品。
其中，騰訊微粒貸客服回復記者：「客戶在微眾銀行的借款記錄，會按照人行的規範要求上傳記錄，請保持良好的還款記錄，如有逾期記錄是否會產生影響申請房貸或其他借款，需要諮詢申請借款的銀行對逾期記錄的要求。」
參考資料:https://www.xcnnews.com/cj/1376605.html