經營環境因素

• 即經濟因素
• 企業經濟活動不斷受到經營環境因素的衝擊，諸如國內外貿易、生產、物價、金融、所得水準、消費傾向、財政、行政、社會意識、產業景氣、技術、競爭、天災人禍等影響，這些因素不但涵蓋範圍廣闊，而且均屬於企業不可控制的自變因素，企業只能設法掌握或適應這些外部因素，以利營運。

• 徵信人員對於諸多經濟因素，至少應掌握兩項重點資料：其一為「業界情況」資料，據以了解各種產業的現況及展望；其二為「同業平均財務比率J ，據以了解不同行業別各項平均財務比率水準。相對於徵信報告上，「業界情況」應合併在業務概況之企業產銷分析中撰寫，即從產業景氣現況及展望，敘述到企業產銷情形；而「同業平均財務比率」則合併於財務狀況中，作為財務結構分析、償債能力分析、經營效能分析、獲利能力分析結果的比較標準，以便將企業的財力在業界中作一定位

徵信與授信應分別人員辦理

• 依「徵信與授信業務聯繫要點」第四點規定：「徵信工作與授信業務除已實施帳戶管理員之銀行外應由不同單位或不同人員分別辦理。」

帳戶管理員

• 所稱帳戶管理員的精神所在，係在提供授信客戶專人服務，因此任何一位帳戶管理員所管轄的授信帳號，不論徵信工作或授信業務，均由該帳戶管理員負責完全服務，亦即由該帳戶管理員一手包辦徵信工作與授信業務

非帳戶管理員

• 基於內部牽制原則，其徵信工作與授信業務應分開由不同人員辦理。若從營業單位對徵信人員及授信人員配置來看，一般中大型營業單位，由於經辦員較為充裕，有能力設置專任徵信人員及專任授信人員，將徵信工作與授信業務分由「不同單位」辦理，而使作業完全分開

• 對於小型營業單位，由於經辦員人手不足，經常需要一位經辦員兼辦兩項以上業務，此時欲設置專任人員恐有困難，可採下列方法因應：
• 甲經辦員可任命為徵信兼授信，乙經辦員可任命為授信兼徵信，但在處理業務時，授信戶A 公司之徵信工作如由甲經辦員辦理，授信業務則由乙經辦員辦理；反之，授信戶B 公司之徵信工作如由乙經辦員辦理，授信業務則由甲經辦員辦理。此時，徵信工作與授信業務亦符合「不同人員」辦理的規定

參考資料: www.boaf.gov.tw/site/boaf/public/attachment/992314212371.ppt

徵信與授信應分別人員辦理

徵信與授信

• 徵信工作係根據微信5C原則評估客戶的信用程度，而授信業務係根據授信5P原則准駁客戶的每一申貸案件

徵信5C原則

• 品格
• 能力
• 資本
• 擔保品
• 經營環境

品格及能力

• 合併稱為管理因素。徵信重點在於「企業及其主要負責人一般信譽（含有無退票紀錄）」、「存借款及保證往來（含本行及他行庫之存借款及保證情形）及「企業之組織沿革」。相對於徵信報告，原則上須表達的項目為：企業名稱、成立日期、組織型態、負責人、資本、主要業務及主要產品、董監事及主要股東、實際經營者、員工狀況、轉投資事業概況、國外廠商代理合作關係、與銀行往來之存借款、保證情形及其有無不良紀錄等

資本及擔保品

• 合併稱為財務因素，其中「資本」即為財務報表分析，徵信重點在於「企業之設備規模概況」 、「業務概況（附產銷量值表）」及「財務狀況」。相對於徵信報告，「業務概況」原則上須表達的項目為：土地及建物、主要機器及設備、原料供應狀況、產品銷售狀況、最近三年度產銷量值表、進出口實績等企業產銷分析；「財務狀況」須表達的項目為：財務結構分析、償債能力分析、經營效能分析及獲利能力分析。

資本

• 「擔保品」的徵信重點在於鑑價，基於擔保品並非辦理徵信時，依規定又須徵取的徵信基本資料，而係授信業務為了加強債權保障所徵取，因此擔保品的鑑價工作，屬於授信業務範圍。此外，對企業戶若已加徵中長期授信所需之現金流量預估表，則「資本」的徵信重點，應增加建廠或擴充計畫（含營運及資金計畫），及分期償還能力。

參考資料: www.boaf.gov.tw/site/boaf/public/attachment/992314212371.ppt

徵信與授信-徵信5C原則

徵信的範圍

• 應遵守先徵信後授信之原則
• 徵信案件之審核，應以徵信報告為主要參考依據，非經移送徵信單位辦理徵信之授信案件，不得核貸（徵信準則28條2項）

免辦徵信之情形

• 會員銀行、政府機關、公營事業、政府計畫性授信案件及已提供本行十足擔保之授信案件得酌情免予索取(17條1項)

酌情徵取徵信資料

海外分行之授信案件及國際金融業務分行之國際聯貸案件，得依海外分行當地之法令規定與實務慣例或國際聯貸特性，酌情索取相關資料以配合辦理徵信工作

徵信調查方法

• 一般辦理徵信調查，主要有直接調查和間接調查兩種。

直接調查

• 以訪問客戶並至公司和工廠實地勘察現場，以取得第一手資料為主，因此亦稱實地徵信。對於企業經營狀況的瞭解與確認，直接面對客戶，並親自得知其生產加工過程等實況，可以彌補書面資料之不足。一般企業的營業活動及規模常展現在各方面，例如生產、銷售及理財活動等，所以對於企業經營狀況的瞭解，應是多方面的，而不應只限於一次的實地徵信。

間接調查

間接調查之目的，是在補充上述直接調查之不足，並驗證客戶信用優劣程度。通常以取自第三者的資料(即第二手資料)為主

間接調查方式:

• 透過金融聯合徵信中心資料，查詢借戶與各往來銀行之借款紀錄有無逾放、退票情事、進出口實績、負責人信用及銀行借款往來情形等。
• 透過借戶的上下游客戶查詢借戶信用及負責人的信譽、經營能力、經營概況等。
• 藉由產業資料庫、公開資訊查詢借戶經營概況與在該行業內所占的比重，該行業景氣、市場狀況及發展趨勢等。

間接調查方式:

• 就報章雜誌所報導的借戶動態資料進行蒐集和查證分析工作。
• 股票上市櫃企業，可由其股票價格的漲落，反映投資人對該公司的看法，與其獲利能力的高低。如有炒作現象，其炒作題材為何，是基本面好轉或籌碼面供需，或董事、監事、主要股東與市場主力結合或對作等，而得知經營者心態，或對公司前景有無信心等。

依據銀行公會會員徵信準則第十二條，辦理徵信應以直接調查為主，間接調查為輔。徵信人員應交互運用，以達成調查的目的。另依據銀行公會會員徵信準則第十三條的規定，授信客戶發生突發事件，徵信單位得配合營業單位派員實地調查。

參考資料: www.boaf.gov.tw/site/boaf/public/attachment/992314212371.ppt

徵信調查方法-徵信的範圍

• 依照「中華民國銀行公會會員徵信準則」第四條規定，所謂「徵信工作」，係指與授信業務有關之信用調查與財務分析等工作。簡單的說，徵信就是「驗證信用」，也就是對於企業經營活動有關的財務、業務及管理等各項因素，從事合理的診斷，並做成客觀的報告，藉以提供授信單位主管決策的參考。因此，徵信之調查與分析可視為確保授信債權之先決條件。

徵信基本規範

• 依「授信準則」規定，辦理授信案件，除法令另有規定外，於核貸前應先辦理徵信，未辦理徵信者，不應核貸。有好的徵信工作，才能有好的授信品質，舉凡從資料的收集、整理、分析至做成結論進而加以研判，供授信准駁即訂定授信承作條件之依據，均與授信的成敗關係密切。

• 徵信的範圍
• 有關信用調查之規範
• 信用資料保存期限
• 有關財務分析之規範

參考資料:

徵信制度介紹-徵信的意義

想要申請貸款、辦理信用卡、信用貸款等，銀行都會去查詢你的個人聯徵資料，這資料上面會記錄你擁有多少信用卡、是否已貸款(借款)、信用卡卡費是否有欠款(呆帳)等資料，另外會提供一個信用報告的分數，這個分數是一個指標讓人參考，滿分是800分。銀行是否審核您的貸款或信用卡，都會透過聯徵中心提供的聯徵資料來查詢你這個人的金融狀況。

以往的聯徵可以透過郵局代收辦理申請相關的「個人信用報告」、「債權人清冊」等資料，不過需要作業時間與費用，如果單純個人想查一下最近的信用狀況，現在「財團法人金融聯合徵信中心」有提供線上查詢的機制，您只要使用自然人憑證就可以查詢個人聯徵資料，非常方便，不過現在是免費以後不知道，所以還沒查過的朋友可以來試試看，根據資料顯示自己查自己的聯徵資料不會列入查詢次數。

透過自然人憑證我們可以報稅、查詢教召、二代健保免扣繳，當然還有很多其他好用的功能。這回我們要用於聯徵查詢，自己的聯徵自己查。因為屬於推廣期，所以目前測試上仍屬於免費，是否可以免費查詢可以登入前查看往頁公告。查詢聯徵報告需要使用IE搭配自然人憑證才能登入查詢，資料會轉存為一份PDF檔案讓您閱讀或列印。聯徵資料。

透過聯徵系統可以查到我們的銀行紀錄的「信用報告」，目前也可以查詢「信用報告分數」(分數範圍是200~800)。個人信用報告申請查詢可以直接利用財團法人金融聯合徵信中心的網頁進入查詢，你不需要到郵局排隊辦理了。至於聯徵查詢次數，個人查詢不會列入，但是銀行查詢會列入，像香腸就發現最近申請歐付寶有被歐付寶公司查過，另外也有被台新銀行查過(最近信用卡弄丟補發)，這些都會列入個人聯徵紀錄。

第1步  使用IE瀏覽器進入財團法人金融聯合徵信中心，輸入您的身分證字號與驗證碼並插入自然人憑證。

第2步  網頁下拉後你需要同意服務條款，並閱讀注意事項。閱讀完畢後點選﹝登入﹞。

第3步  這時候系統會跳出輸入IC卡密碼，請輸入吧！(忘記自然人IC卡密碼)

第4步  請選擇您要查詢的理由，勾選加查項目，沒問題就點﹝查閱信用報告﹞。

第5步  這時會再次跳出輸入密碼，請輸入一下並按下﹝確定﹞。

第6步  這時系統會要求要使用你電腦內的PDF軟體閱讀，如果電腦沒有安裝PDF軟體會無法開啟網頁，系統會跳失敗畫面。可以安裝PDF軟體之後重新登入操作。

第7步  接著系統就會告知您的查閱時間與顯示報告序號。

第8步  查詢完畢後可以看到用PDF開啟您的當事人綜合信用報告，可以看到銀行借款資訊、預期催收呆帳、主債務權在轉讓及清償資訊、共同債務/從債務/清償資訊、退票資訊等等的資料，至於信用分數在下方的地方。非常簡單。

參考資料:https://sofree.cc/jcic-bank-query/

如何查詢聯徵信用報告/分數？辦銀行信用卡、貸款必備

抓姦的戲碼，可以說天天在台灣社會上演，不過抓姦其實沒這麼容易。想要成功抓姦，不但要花時間跟監、蒐證，還要小心避免觸法。到底抓姦要注意些什麼？徵信達人「砲哥」說，膽大心細最重要。

砲哥告訴本刊：「如果配偶的手機有曖昧簡訊、經常晚歸不回家，或突然注意起自己的打扮或形象，就表示對方可能已經有婚外情。這時候，最好注意對方的手機或臉書等通訊軟體，確認有沒有特殊對話，並試著跟蹤對方，看對方下班後到底去了哪？跟誰在一起？」

砲哥提醒，如果真的發現配偶有婚外情，切記莫急、莫慌，第一步要把配偶與小三或小王約會的過程拍起來，例如接吻、牽手、進入賓館等，第一次先進行蒐證，不急著抓。

砲哥說：「有第一次，一定會有第二次，這時先做好心理建設，等第二次發生就可以抓姦了。不過為了避免觸法，等對方進入賓館時，切記一定要先報警，並會同警方一起進入。如果進入房間時，對方已經穿好衣服，就要把床單、被套 及垃圾桶的物品全部包起來，讓警方帶回去當證物。」

砲哥強調，抓姦其實沒這麼簡單，因為蒐證過程可能曠日廢時，就算等到時機成熟，想要成功抓姦，還得熟悉法律，否則好不容易取得的證據，不僅無法當作呈堂證供，還可能讓自己陷入觸法的危機。正因如此，有多年抓姦經驗的砲哥，雖然身經百戰，不過每次出任務，他還是戰戰兢兢。

砲哥說，抓姦等於撕破臉，只要一發動，夫妻的感情幾乎無法挽回。根據台灣現行的法律，通姦罪是告訴乃論，最重只能判刑1年，只要沒有前科，一般都是罰錢了事。

不過，若是蒐證過程踩到紅線，很可能構成妨害秘密、妨害自由、侵入住宅等罪名，這些多半屬於公訴罪，刑度都比通姦罪要高，一不小心，抓姦者很可能要坐牢。砲哥提醒，抓姦是最後的手段，除非必要，否則最好不要。

參考資料:

www.ettoday.net/news/20171122/1057385.htmopen_in_new

徵信達人分享「抓姦」秘訣　發現外遇先蒐證不要直接衝上去

華爾街日報報導，前以色列女演員佩臣雷珂（Stella Penn Pechanac）據稱近來將表演天份運用在另一個截然不同的角色上：為前以色列情報部門官員經營的徵信社Black Cube擔任密探調查員。

在一支音樂錄影帶裡，金髮的佩臣雷珂坐在公園長椅上親吻一名男子；出席模特兒活動時，她扮演穿著火辣的紅髮女郎；大學新聞刊物中，她則是圍著藍色圍巾、端莊嫻淑的棕髮妹。

許多人指認，佩臣雷珂接受Black Cube指派的任務，使用假名和假身分秘密蒐集情報，例如為身陷性騷擾醜聞的好萊塢大亨溫斯坦調查那些指控他的人，以及為加拿大企業West Face資本公司的對手服務。

佩臣雷珂最近出現在West Face的法院文件中，聲稱她以駐倫敦的獵才顧問為掩護，向該公司現任或前任員工打探機密訊息。

雖然雇請調查人員蒐集商業競爭對手的相關消息並非不尋常，但專家說，Black Cube的策略比大多數公司要具侵略性。該公司形容自己是「一群出身以色列情報菁英的老手，專門為複雜的商業或法律挑戰，量身訂做解決方案」。佩臣雷珂的活動讓外界罕見的得以一窺企業間諜商戰的黑暗角落。

根據線上自傳和其他貼文，佩臣雷珂自稱曾是以色列空軍中尉，後來修習表演和政府研究。她能說英語、克羅埃西亞語、希伯來語和會話程度的西班牙語。

參考資料:https://udn.com/news/story/6809/2822432

前以色列女演員轉行 變成企業徵信密探

在個人徵信牌照處於「難產」的情況下，據了解，大陸監管當局己決定由互聯網金融協會牽頭成立個人信用資訊平台，今年底就要正式批籌，而首批個人徵信牌照試點的8家機構將分持一定比例股份。未來這一平台將把人行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用資料納入，以構建一個國家級的基礎資料庫，這也意味大陸個人徵信平台終於來了！

一直以來，大陸並沒有一個統一的個人徵信平台，以致於不管是大陸的信用卡，還是目前引領潮流的支付寶，都要預先存一些錢在帳戶，而大陸所謂的信用卡，嚴格說起來就是儲蓄卡或借記卡。但隨著互聯網金融的興起，特別是消費金融、網貸等市場的快速擴張，徵信業早已成為一片藍海。

首批8家試點機構

大資料分析公司易觀發布的一份中國徵信市場年度分析報告指出，截至2016年12月底，中國貸款規模為1121.1兆元（人民幣，下同），各家業者無不積極搶進從事徵信或信用管理的機構逐漸增多，平台也遍地開花。其中頗具代表性的就是首批個人徵信牌照試點的8家機構。

2015年1月，人行下發通知，要求芝麻信用、騰訊徵信等8家機構做好個人徵信業務準備工作。但截至目前，中國首批個人徵信業務牌照仍未發出。

建國家級基礎資料庫

據了解，個人徵信牌照下發之所以難產，主要在於各個資訊平台、各商家主要都是負責自己的資訊，不進行共用流通，資訊誤導現象嚴重，過多的徵信機構會割裂各自的流通性。也因此監管部門才希望牽頭，由互聯網金融協會牽頭成立個人信用資訊平台，屆時不管是傳統金融、還是第三方支付個人金融信用資料，都可以納入大數據資料內，以構建一個國家級的基礎資料庫。

坊間把這個由大陸監管部門牽頭成的個人信用資訊平台，目前業界稱之為「信聯」，模式是效仿第三方支付「共建、共有、共用」原則的「網聯」模式，也就是在傳統金融之外，實現對互聯網金融和小微金融個人徵信的全面覆蓋，這個平台，有點像台灣的聯合徵信中心。

今年6月人行要求所有包括阿里、騰訊的財付通等第三支付「網聯」後，顯然為有效建立大陸徵信系統，「信聯」將扮演重要角色。

參考資料:

http://www.chinatimes.com/newspapers/20171116000951-260301

個人徵信平台要來了

金融業搶攻「秒貸」商機，中華徵信所可以幫大忙。中華徵信所總經理郭曉薇周二(17日)表示，金融機構爭相標榜秒貸，中華徵信所母公司義大利商CRIF集團幫歐洲金融機構做秒貸，只要提供個人簡單資訊、加上專家設計的問卷，金融機構十秒之內就可以決定能否貸給你。

中華徵信所去（2016）年被CRIF集團收購，從台資企業變成外資企業，未來將從母集團引進優異的金融徵信技術。郭曉薇說，中華徵信所與CRIF強強聯手下，中華徵信所會轉型成為科技公司，也會幫客戶轉型，讓台灣企業在國際發光發熱，被全世界看到。

她表示，CRIF是全球營收排行第33大的金融科技公司，台灣的金融業也在轉型成為金融科技產業，中華徵信所可以協助。除了透過金融徵信技術，把資料變成大數據，還能針對民眾的信用狀況進行分級，貸款人只要填寫基本資料與專家設計過的問卷，就能得出一個分數，讓金融機構很快決定是否同意這筆貸款。

除了秒貸之外，德國已經發展出，不同銀行可以共享客戶的網路銀行資料。假設A銀行的年輕客戶想跟B銀行貸款，但是在B銀行沒有任何往來紀錄，A銀行可把客戶的網銀密碼授權給B銀行，讓B銀行直接進到A銀行的網銀，看一下這名客戶的帳務情況，作為申貸准駁的判斷依據。

郭曉薇說，台灣的金融業想轉型成為金融科技產業，中華徵信所的母公司就是金融科技公司，有能力為國內金融業提供加值服務，對金融機構的個人客戶或中小企業客戶進行信用分級，協助金融機構判斷，給客戶的信用額度是否符該名客戶當前的信用狀況。

她表示，中華徵信所轉型成科技公司後，要用科技的角度來做商業情報、商業諮詢，將整合線上與線下服務，線上要用資訊平台做大數據分析，線下則保留中華徵信所既有的實地查核、產業調查研究等優勢。

參考資料:https://udn.com/news/story/7239/2763319

銀行想秒貸 中華徵信所可以幫大忙

大家都知道，個人徵信是我們的經濟身份證，影響到生活的方方面面。不過，現如今徵信體系越來越完善，說不定過個馬路都能成為個人徵信上抹不去的污點……

在湖北襄陽，行人和司機如果過馬路闖紅燈，不僅會被「抓拍」，個人信息、違法記錄照片、面部特徵直接曝光在路口的大型液晶顯示屏上，據當地交警指揮中心民警介紹，這些司機和行人的違法信息還將被納入個人徵信系統。

除了過馬路給徵信抹黑的，忘交水費也可能被計入徵信。在廣東省東莞市，市民張先生就因為拖欠水費，導致貸款的事情泡了湯，欲哭無淚。

隨着現代徵信系統發展越來越好，個人信用報告的記錄將會直接影響到個人未來的經濟生活，尤其是影響貸款。那麼

在生活中，有哪些行為會影響個人徵信呢？小融妹為大家做了簡單的梳理——

一、常見行為

1.信用卡逾期。

2.房貸、車貸、助學貸等貸款逾期。

3.為第三方提供借款擔保，被擔保人逾期還款。

二、容易被忽視的行為

1.水、電、燃氣費等不按時繳款。

2.「睡眠信用卡」未激活，有些會產生年費，如果未繳納會有負面信用記錄。

3.手機號停用，未申辦相關手續，因欠月租費而形成逾期，也會寫入不良記錄。

4.貸款利率上調，仍按原金額支付「月供」或分期，產生欠息逾期。

三、部分城市新標準

為了完善徵信系統，不少城市把下面的行為也納入了個人徵信——

1.打車軟件爽約

2.遊戲使用外掛

3.網購惡意差評

4.電商違規銷售

5.學歷學籍造假

6.過馬路闖紅燈

參考網址：https://kknews.cc/history/m33rav2.html

過個馬路都能影響徵信？這真的是真的！